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花几百元就能买到“百万医疗险” 互联网平台短期医疗险靠谱吗?

2018-06-11 00:00:00 智能朗读:

    据新华网消息自2016年8月,第一款“百万医疗险”在线推出,不到两年时间,各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计,市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品,保费低至百元至数百元,保额则高达100万、300万、600万,最高已飙升到1000万。打开支付宝、微信,或者其他互联网平台,这种叫作“百万医疗险”的产品正在成为“网红”。尊享e生、好医保、微医保等,一两百元的保费,保额五六百万,对于有需求的中青年职场人来说,极有吸引力,花几分钟的时间便会决定购买。但同时,也有不少人对这样的短期产品是否保险表示担忧。

    现象保额早已突破百万元限制

    记者调查发现,2017年“百万医疗险”如雨后春笋般面市,保额逐步升级,早已突破百万限制。与传统保险不同,通过互联网平台销售,消费者从了解产品到支付完成保单,最短只需要几分钟时间。35岁的消费者王女士在支付宝上看到,某款产品年龄计算保费,她只需花300多元,可享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士比较细致,逐一翻看了保险条款、免赔条框等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检,只需承诺未患病,按照条款投保人有一个月的等待期,超过等待期之后如果不幸生病,在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用,在扣除社保报销后,再扣除1万元免赔额,剩余部分100%报销。例如,花费了10万元医疗费,医保报销30%为3万,减去1万元免赔额,“百万医疗险”给报销6万元。花费几万元,一旦患病可获得除医保外的100%保险,保额最高可达600万元。王女士从看介绍到支付完成,用时不到10分钟。

    精算最大风险是无法续保

    “我给自己和家人在今年都购买了百万医疗险,我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出一个担忧:万一产品停售该如何解决今后的保障问题?产品大幅调价怎么办?我超过60岁、甚至更老了,买不到短期产品了怎么办?”王女士告诉记者,“担心年轻时买了用不上,年老时想用买不了”。目前,市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。对于投保人来说,短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价屏蔽掉风险高的人群。

    高保额能带来实在的保障吗?有资深精算师指出,如果是短期医疗保险,消费者面临的最大风险是无法续保。如果消费者在30岁时,花200元购买“百万医疗险”,连续投保五年后,这家公司下架了这款产品,保险公司不需要承担续保责任。这位消费者如果在5年间发生过疾病,在选择其他产品时可能被拒保。这种情况如发生在超过60岁的消费者身上则更为不利,可能无法买到短期健康险产品,或者需要高额保费支出。

    业内尚无“百万”级医疗理赔披露

    专家表示,在缺乏经验数据和定价基础情况下,通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力,实质上是一种噱头。由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医,且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用,这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。众安健康险产品总监谈腾跃则认为,“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担,急需百万医疗险这样的高性价比产品去覆盖医疗风险。不过,根据记者了解,即使是最早推出这一险种的众安在线,也还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔。

    4月18日,天津保监局发布了《加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》一文。保监部门对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出具体监管要求,必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为一年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

来源: 兰州新闻网 兰州晚报

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